Remboursement anticipé de crédit

C'est quoi le crédit immobilier, comment cela fonctionne ?

Message par zinou » 22 Fév 2013 19:20

Bonjour,

quand on prend un crédit bancaire, les intérêt son généralement calculés sur la base du montant octroyé et de la durée du crédit. plus la durée est grande plus les intérêts sont conséquents.

Si quelqu'un contracte un crédit d'une durée de 25 et que pour une aisance financière, il veut faire des remboursements par anticipation.

Dans ce cas, est cette personne va payer moins d'intérêts?

Cordialement,
zinou
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Message par Le Juriste » 22 Fév 2013 19:27

oui elle va payer moins d’intérêts.
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Message par zinou » 22 Fév 2013 20:08

Merci pour la réponse.

Je veux prendre un cas:

Par exemple, je prends un crédit d'un certain montant pour une durée de 25 ans. Je rembourse disant 50 000 DA/mois.
Après quelque temps, je veux rembourser 80 000 DA/mois. Logiquement la durée va baisser.

Est-ce que là aussi le taux d'intérêt baisse?

Je connais quelqu'un qui a posé la question à un banquier et celui-ci lui a dit que vous devez payer la totalité de la somme qui reste, pour que la banque vous fasse la main levé!

Est ce qu'il y a une réglementation dans ce domaine et si elle est applicable à toutes les banques? Ou bien chaque banque définit ces propres règles?

En vous remerciant.
zinou
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Message par Le Juriste » 22 Fév 2013 20:14

pour avoir la main levée il faut solder le crédit, c'est une règle générale pour toutes les banques et c'est évident.

si vous opter à rembourser plus (8.000 au lieu de 50.000) la durée sera réduite te les intérêts aussi.

vous pouvez aussi rembourser par anticipation une certaine somme ( 500.000 DA), pour réduire la durée ou la mensualité.

les règles adoptées pour le remboursement anticipée sont presque communes à toutes les banques.
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Message par zinou » 26 Fév 2013 16:24

Bonjour,

J'ai posé ce matin la question à mon banquier (c'est une banque privée). Il m'a dit que le remboursement anticipé ce fait uniquement pour payer la totalité de la somme restante, en une fois. Il n'est pas possible d'augmenter les mensualités pour réduire les intérêts.

En plus, il m'a dit que le paiement anticipé entraîne le paiement d'une pénalité qui peut aller à 4%, parce que la banque considère que c'est une rupture du contrat de crédit.

Quand je lui ai dit que ça n'a pas de sens, comment la banque me pénalise alors que je la rembourse en avance! Il m'a répondu que c'est la réglementation imposée par la banque d'Algérie et que toutes les banques appliquent la même règle!

Est-ce vraiment la réglementation? Si cette réglementation existe où est-ce qu'on peut la lire? Est ce qu'elle est disponible sur Internet?

En vous remerciant.
zinou
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Message par LKeriAdou » 26 Fév 2013 16:33

Vous avez dû signer un contrat avec votre banque pour le crédit. Relisez le contrat et vous y trouverez une clause de remboursement anticipé (ou on peut parler d'une pénalité de l'ordre de 1% à 4%).
Je laisse le Juriste vous apporter les lois ou texte de la BA dans ce domaine.

NB: si vous anticipez le rembourssmeent votre banque ne va pas aimer et c'est normal (elle gagne sa vie avec les intéret ;)
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Message par zinou » 26 Fév 2013 20:03

LKeriAdou a écrit :Vous avez dû signer un contrat avec votre banque pour le crédit. Relisez le contrat et vous y trouverez une clause de remboursement anticipé (ou on peut parler d'une pénalité de l'ordre de 1% à 4%).
Je laisse le Juriste vous apporter les lois ou texte de la BA dans ce domaine.

NB: si vous anticipez le rembourssmeent votre banque ne va aimer et c'est normal(elle gagne sa vie avec les intéret ;)


Je n'ai signé encore aucun contrat. Je suis entrain de me renseigner avant de contracter un crédit et pour savoir si toutes les banques appliquent les mêmes règles.
zinou
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Message par Le Juriste » 26 Fév 2013 20:46

à titre d'exemple, la BDL offre la possibilité à ces clients de rembourser par anticipation une partie ou la totalité du crédit avec une pénalité de 1% (1% c'est très minime).

alors vous avez compris le règlement de la banque d'algerie (qui doit s'appliquer à toutes les banques) n'a rien à voire avec cette question.
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Message par zinou » 26 Fév 2013 21:39

Si j'ai bien compris, la banque d'Algérie n'impose rien aux banques dans ce sens!
C'est chaque banque qui définit les règles de remboursement?
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Message par Le Juriste » 27 Fév 2013 7:48

c'est ce qui explique que les conditions de remboursement anticipé change d'une banque à une autre.
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Message par noun » 28 Mars 2013 15:57

je remercie Zinou qui a lancé ce sujet interessant,
je suis allée à la banque CNEP pour m'informer concernant leur conditions et aussi leur taux de penalité en cas de rembourssement anticipé du credit bacaire, cette penalité est de 1 % pour cette banque (comme la BDL) (et c'est minime comme avait deja dit Le Juriste).

mais la reponse de l'employée à la banque n'etait pas vraiment claire, elle m'a dit : "on accepte le paiement anticipé pour 12 mois à chaque fois", elle a rajouté "comme ca la mensualité à payer chaque mois va etre moindre" au lieu de me dire "comme ca la durée du credit va etre moindre" !.

j'aimerais savoir : en cas de plusieurs paiements anticipés (12 mois à chaque fois) : c'est la mensualité à payer qui diminue ou bien la durée du credit (qui est en general 30 ans voire plus) ?
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Message par ingel » 31 Mars 2013 8:07

Bonjour,

Il faut déjà savoir que lors du montage du dossier de crédit les la mensualité est calculé comme suite :

((Capital emprunté)*(Tx intérêt) / Durée de remboursement) + TVA + ASSURANCE.

Il faut savoir aussi qu'en Algérie on applique la règle de l'amortissement dégressif, c'est à dire qu'on paie la majorité des intérêts au début du crédit et plus on avance dans la durée moins les intérêts seront présents

Exemple :
Pour une mensualité de 25 000 DZD, les premier de remboursement seront "a peut prêt " comme suite :

Mois n° 01

Capital = 3500 DZD
Agios = 18 000 DZD
TVA = 3060
Assur = 440 DZD

Mois N° 02

Capital = 3600 DZD
Agios = 17 900 DZD
TVA = 3043 DZD
Assur = 457 DZD

Ceci est bien entendu une illustration qu'il ne s'applique pas a tous les tableaux d'amortissement.

Il faut savoir aussi qu'on applique "pénalité de remboursement" ou plus exactement "taux préférentiel" qui en générale entre 1 et 4% HT quand il s'agit de solde "TOTALE" du prêt et non partiel (anticipation de 12 mois ou plus).

L’exemple de la CNEP qui propose des paiements anticipé de 12 mois n'est nullement avantageux pour le client, certes il gagne en duré mais pas du tout en interets.

Mais sachez que sa reste moins risqué que les contrats signés par exemple aux USA la ou on applique des taux très bas mais variables !
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